對校園貸的整治再升級:網貸機構一律暫停,鼓勵銀行開發合規產品

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近年來,由網貸平台針對大學生群體推出的校園貸產品,曾多次因為不規範的管理而引發裸條借貸、暴力催收甚至於貸款者自殺的事件發生。

2016 年,銀監會曾聯合教育部等六部委下發了《關於進一步加強校園網貸整治工作的通知》,但包含裸貸裸條、暴力催收等在內的校園貸亂象依然屢禁不止。

近日,銀監會、教育部和人力資源社會保障部三家機構再次下達《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》(以下簡稱《通知》),明確提出,現階段將一律暫停網貸機構開展校園貸業務,對於存量業務將制定整改計劃,並明確了退出時間表。

對校園貸的整治再升級:網貸機構一律暫停,鼓勵銀行開發合規產品

(圖片來自:新浪科技)

《通知》中還表示,針對市場中存在的學生貸款需求,鼓勵商業銀行和政策性銀行在風險可控的前提下,有針對性地開發高校助學、培訓、消費、創業等金融產品;未經銀行業監管部門批准設立的機構,一律禁止提供校園貸服務。

校園貸的興起,與大學生日益旺盛的消費和貸款需求有很大關係。

根據麥可思 2016 大學生消費理財觀調查的數據,中國在校大學生的每月平均開銷為 1212 元(不含學費、家庭與學校間往返交通費);其中,四成的大學生生活費能夠滿足日常需求並有結餘,有超過三成大學生曾入不敷出。

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作為沒有固定資產和固定收入的群體,這些「入不敷出」或者有其他貸款需求的大學生,一般很難能從正常途徑申請到信用貸款以及信用卡服務;雖然部分銀行機構曾推出多款針對大學生的信用卡,但考慮到風控等問題,2009 年以後,多家銀行開始停止這一業務。

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隨著互聯網金融服務的興起,專門針對學生推出的校園貸產品得以對這一潛在市場進行了填補。一時之間,各類校園貸產品層出不窮。

據統計,在校園貸出現爆髮式增長的 2014-2015 年期間,僅 2015 年一年就有多達 108 家校園貸入場。

由於貸款門檻低、方便快捷,很多大學生在並不十分了解校園貸的潛在危險的情況下,輕易地入了局。殊不知,隱藏在這些看上去非常誘人的條件的背後的,卻是遠高於正常範圍的高額利息以及裸條、暴力追償等問題。

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2016 年 3 月,河南大學生鄭旭因無法償還因校園貸而產生的 60 多萬元債務,最終選擇跳樓自殺;今年 4 月,廈門大學生如夢也因捲入「裸貸」事件並欠款數十萬,最終不堪重負而自殺……

這類事件不勝枚舉,在引發社會普遍關注的同時,也為行業的監管敲響了警鐘。

從 2016 年開始,針對校園貸的整治工作已經進行過好幾輪。據網貸之家的統計,截至 2017 年 2 月底,全國正在從事校園貸業務正常運營的平台數量已經下降到了 2335 家,有大約七成的平台選擇停業、轉型。

對校園貸的整治再升級:網貸機構一律暫停,鼓勵銀行開發合規產品

不過面對仍然隨時可能出現問題的校園貸,國家這次的整治可謂是下了重手。

由網貸機構推出的校園貸產品,一律暫停並逐步消化存量;雖然允許存量業務根據時間表逐步推出,但如遇存在違法違規行為、拒不整改或者逾期未完成整改的,將對其依法進行關閉或取締;對涉嫌惡意欺詐、暴力催收、製作販賣傳播淫穢物品等嚴重違法違規行為的,還要移交公安、司法機關追究刑事責任。

當然只堵不疏是沒辦法從根本上解決問題的,只要買方有需求,賣方就一定會想方設法再度登場。

針對大學生的消費、貸款需求,國家也想出了由「正規軍」取代「游擊隊」的招術。不久前,建行和中行都推出了針對在校大學生的信貸產品;本次《通知》的出台,則預示著未來將會有更多的正規銀行機構參與進來,向大學生提供定製化、規範化的金融服務。

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(圖片來自:The Business Times

中國人民大學重陽金融研究院客座研究院董希淼在接受媒體採訪時表示,雖然目前商業銀行的進入多是為了響應上級監管政策的號召,但隨著行業的不斷規範化,由商業銀行和有資質消費金融公司發展的校園貸業務還存在很大的發展空間。

銀行開展校園貸業務,應該改進風控方式,加強對大學生群體的研究,形成對應的授信方法,開發出適合的產品,藉助大數據滿足合理需求。

題圖來自:Camstar – Siemens

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